• EUR: 68,0037
  • USD: 59,0823

Как накопить на будущее и не прогореть? Советы специалиста

16 ноября 2016 годаДеньги

-  Как ты могла повестись на такую чушь: накопительная программа, в которой ты не только не сберегаешь свои деньги, а ещё и теряешь?! – недоумевала я, изучая условия полиса накопительного страхования своей подруги?

И таких людей, заключающих договоры накопительного страхования без всякого представления о последствиях, в моей практике немало. Поэтому сегодня я постараюсь рассказать всем интересующимся о «подводных камнях» накопительного страхования жизни. Разберу по полочкам как дипломированный специалист страхового дела и финансовый советник. 

Я не расскажу вам, куда именно стоит вкладывать, - это будет несправедливо по отношению к тем моим клиентам, которые мне за эти знания платят. Но я помогу вам значительно сэкономить ваше и моё время и сузить поиск надёжного предложения по накопительному страхованию, предостерегая от некоторых заблуждений и распространённых ошибок, которые связаны с накопительным страхованием жизни.

Сначала приведём к одному знаменателю понимание «накопительное страхование жизни».

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) — это возможность накопить и сохранить денежные средства к определенной дате/событию в сочетании со страховой защитой жизни и здоровья. Другими словами – это ваша копилка и подушка безопасности одновременно. Рисками по такому виду страхования  обязательно становятся дожитие до опред.момента жизни (например, свадьба, или совершеннолетие, или просто установленный срок лет) и смерть, в случае которого выплачивается так же вся накопленная сумма с начисленным доходом на неё. Доход получается за счёт того, что вложенные средства страховщик инвестирует в доходные цб и начисляет процент прибыли, который в чистом виде может достигать 20%  в долгосрочной перспективе (7-10 лет).

Клиент предполагает накопить деньги за такой-то период (5-10-15-20 лет и дольше).  В СССР было распространено «накопительство» «до свадьбы» - как бы подстраховаться на случай больших затрат в будущем. Сегодня это может быть – на образование детей, их совершеннолетие или просто целью может быть размер самого накопления. Например, «хочу накопить 1 млн. за пять лет!». Главное отличие накопительного страхования от всех других видов – это долгосрочность, регулярные взносы (ежеквартальные или ежегодные, например), дивиденды (начисляется прибыль на ваши накопления по итогам каждого года) и возвратность всех вложенных средств вместе с начисленным процентом доходности (как по банковскому вкладу). Процедура снятия средств здесь намеренно усложнена: нельзя «завтра» передумать и просто снять все средства, расторгнув договор. Это, кстати, очень хороший сдерживающий элемент для тех, кто склонен к эмоциональным не взвешенным покупкам и тратам, кому трудно дисциплинировать себя в накоплениях. Пытливый ум обязательно найдёт на нашем рынке страховых услуг достойное предложение с  % доходности выше банковского. 

Не секрет, что падение роста доходов населения обернулось ростом страхования жизни. И, кстати, сегодня НСЖ как способ инвестиции, выигрывает ещё за счёт понижения банковских ставок по вкладам. Гос.чиновники посчитали, что в среднем на каждого гражданина приходится «заначка» в размере 38000 рублей, т.е. это наличные деньги в кубышечке. И, конечно, накопительное страхование является единственным максимально понятным видом накопления средств для миллионов сограждан, знакомый многим с того самого советского периода. 

Предлагаю посмотреть, что предлагает страховая компания, с которым заключила договор моя незадачливая подруга. Следите внимательно за последовательностью моих мыслей. Примените этот алгоритм к другим предложениям НСЖ. И вы точно найдёте лучшее решение самостоятельно, если вам интересно такой вид инвестирования!

Итак, смотрим рейтинг, рэнкинг  и количество клиентов.

Рейтинг RAEX («Эксперт РА») А++ - исключительно высокий/надёжный/наивысший уровень надёжности.  Это хорошо. Головной офис в Москве. В Петрозаводске есть офис, что удобно нам.  На официальном сайте видим пять страховых программ «страхование жизни».

Рэнкинг  (по доли рынка в РФ и количеству заключённых договоров) – 12 место из 38 представленных на сайте Инвестфудс – 0,53% (на 30.06.16).

Далее, смотрим независимое мнение – отзывы клиентов. Здесь лучше иметь в наличии источники 5-10 разных сайтов и форумов, например портал Банки.ру (можно больше), т.к. могут писать как «конкуренты»  негативные отзывы, недоброжелатели, так и «утки», которые отслеживают негатив в Интернет и своевременно реагируют «позитивом». Если есть возможность, свяжитесь с клиентами напрямую и спросите лично. Узнайте мнения эксперта.

По отзывам  с форумов часто встречается фраза «сервис навязчивый». Объясняется это тем, что специалисты уверены в неграмотности клиента и его плохом представлении, что можно лучше и дешевле. Финансовая неосведомлённость делает человека незащищённым. По опыту моего общения со специалистами этой компании, как и по отзывам моих клиентов, в нашем городе, я склонна согласиться с данным утверждением.

- Напоминает «ДеШали» - выразилась одна клиентка на форуме.   

Но, как вы много раз уже слышали «в коридорах», «рейтинги покупаются», «отзывы проплачиваются».

Остаётся один верный способ для объективной оценки предложения – изучить предложение и условия страховых программ и сравнить с несколькими другими компаниями, предлагающими программы НСЖ.

Срок договора 15 лет.  Клиент уплачивает раз в полгода по 12007руб. или 24 т.р. ежегодно, из которых – 18000 – по смешанному страхованию (надо полагать, - накопительному - НСЖ) и 6000 – по НС. Нас сейчас интересует только накопительное страхование: 18000руб./год*15лет=270 000руб. Эту цифру стоит зафиксировать. Она отвечает на вопрос: сколько всего я вложу денег за полные 15 лет?

Дальше смотрим «Гарантированные размеры Выкупной суммы при досрочном расторжении договора» (Приложение №2 Договора). Это то, что отвечает на второй важный вопрос: сколько я гарантированно верну?.Особенно обращает на себя внимание последний 2030 год.

 - Выкупная сумма за 15 лет в 2030 году не превышает 216 000 рублей при объёме взносов минимум 252 000 руб. Если предположить, что клиент не делал взнос в последний год (14 лет*18 000 руб.).

Страховая сумма по полису НСЖ указана, как мы помним, – 236 000 руб. – т.е. по окончанию Договора, через 15 лет, когда полис полностью оплачен в размере 270 тыс.руб., Клиент гарантированно получит, вернее сказать – вернёт,  «минимум». Разница – 13% (НДФЛ, так понимаю). Это мы ещё инфляцию не вычли.

Слова «гарантированный доход» и «дополнительный инвестиционный доход» в общих правилах страхования указаны, но никаких значений и гарантий по факту не представлено в Договоре. Слово есть. Гарантий нет.

И я спрашиваю клиента:

- Ты, действительно, на «этом» хотела сберечь и приумножить свои деньги? Скопил такой 270 «штук», просто чтобы НДФЛ заплатить С барского плеча, так сказать. Или есть ещё какой-то глубинный смысл, которого я не вижу?

Я уж не говорю об инвестиционном доходе и сложных процентах их начисления, капитализации!

«Дополнительный доход рассчитывается и может быть выплачен в зависимости от результатов инвестиционной деятельности Страховщика по размещению временно свободных средств» - написано в Договоре.  Т.е. его никто не гарантирует. И не указано, как будет начисляться этот доход (регулярность, капитализация, по сложным или простым процентам).

Вот моё личное финансовое кредо: работать с узкими специалистами по профилю. И, если мы говорим о накопительном страховании, то надо обращаться в НПФ ( и не «банковские» с их кощунственными условиями и низкими процентами). Если мы хотим грамотно и надёжно защитить свою семью от НС, надо обращаться непосредственно в страховую компанию ( и не «дочку» банка, а в профильную независимую). Это я ещё не обсуждаю здесь дополнительную программу страхования от НС! Она так же заслуживает критики.

Друзья, желаю вам взвешенных  решений и прибыльных инвестиций! Помните,  что сбережение средств подразумевает сохранение их покупательной способности (индексация на уровень фактической инфляции) . Инвестирование – вложение средств с доходностью выше процента инфляции. НСЖ может стать надёжным способом как инвестирования так и сбережения.

Анна КРИК, финансовый консультант

 

Комментарии

  • Кубинский ром23.11.2016 | 13:26Ссылка
    Десятая часть россиян владеет 90% богатства страны. Одной десятой части принадлежит 89% всего благосостояния. Высокую концентрацию богатства в России иллюстрирует тот факт, что в стране сегодня числится 96 долларовых миллиардеров и 79 тыс. миллионеров
Блоги
  • 1
  • 2
  • 3